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相互宝成全球最大互助保障平台 保险公司将如何接入

8月9日,支付宝上的大病互助计划 凯时app下载地址相互宝 宣布,存量成员数超过8000万,已经成为全球最大互助保障平台。蚂蚁金服副总裁尹铭表示, 实名制、无资金池、全程风控、公开透明 是 相互宝 获得海量用户信任最重要的四大准则。下一步, 相互宝 将向保险公司全面开放合作,共同为用户提供更多定制化的升级保障产品。

爆红

相互宝是2018年10月16日在支付宝App上线的一项大病互助共济服务,加入的成员遭遇重大疾病,可享有30万或10万元不等的保障金,费用由所有成员分摊。

半公益半保障的产品形态,在导流上拥有天生的优势。相互保升级为 相互宝 后,该产品转为互联网互助计划,设置了188元的分摊上限并降低了管理费,蚂蚁金服大概率需要承担兜底责任,实际上让利于参与者。今年以来,每个相互宝成员最高分摊的金额只有3.58元。

和传统保险相比,相互保加入门槛非常低,刚开始不用缴费,可以先享受保障,而且随时可以退出,也没有很大的心理负担和决策成本。相互宝凭借这些特点迅速吸引了大量用户。

数据显示,三线城市及以下区域的相互宝成员占到整体的56%,其中来自县城及农村的占到整体的30%。此外,中西部区域成员相当踊跃,成员数最多的十个省份中,中西部省份占了四席,分别为河南、四川、湖北、安徽。

合作

值得关注的是,本次蚂蚁金服副总裁尹铭表示, 相互宝 将向保险公司全面开放合作。

行业人士认为,相互宝的推广成功,让保险公司看到了流量入口的巨大价值,同时,相互保之后相关保险产品的销售增长,也证明,相互保与其他保险产品,并非简单替代竞争关系。蚂蚁金服副总裁尹铭表示,相互宝不考虑盈利,和保险也非竞争关系。

目前,中国有四家互联网保险公司,众安保险、泰康在线、易安财险、安心保险,均以财产保险产品为主,且都陷入巨亏。

对于他们来说, 保险+科技 是共同的主旋律, 大健康+普惠金融+车险生态圈 是主要的业务方向, 平台引流费用+大额科技投入+低投资收益率 又往往是亏损的主因。互联网保险公司无法设立线下机构的要求,看似实现了轻资产,实际增加了渠道成本。

百度的搜索指数显示,相互宝上线后大大拉升了人们对重疾险的关注。重疾险的搜索指数完全随着相互宝的搜索指数而变化。也就是说,每次相互宝一有动作,人们在百度上搜索 重疾险 的次数也应声上扬。

中国保险保费的增长也进一步印证了相互宝对保险行业的带动。今年前5个月,中国已付医疗保险保费总额同比增长33%,达到3270亿元人民币,成为中国保险行业增长最快的领域。其中,疾病保险是其中的主要动力,占去年保费总额的65%,明显高于上年的57%。

从上面的两方面数据可以看出,相互宝已经成为此类保险产品的入门教育基地,因此,其下一步和保险公司的合作也已经具备基础。

激发保险需求

2018年11月27日, 相互保 将升级为 相互宝 ,产品定位为互联网互助计划。这一变动,从法律上也界定相互宝不是一款保险产品。在相应保障条款上,相互宝与保险产品也有不小区别。

如相互宝保障内容可能会更改,比如今年 5 月起,相互宝修改了甲状腺癌的理赔规定,对甲状腺癌,只能赔5万互助金,而之前可以获得 30 万。

此外,相信很多人,是看重了相互宝的分摊金额低。但随着互助计划理赔数量增多,人均分摊的金额可能还会上涨。如果分摊费用进一步扩大,那么最先退出的肯定是身体非常健康的人群。因为他们可以用更低的价格选择商业保险。剩下的就是不那么健康的人群,发病概率也会更高一些,长期以往,会使得分摊费用越来越多。

四大健康险种中,与相互宝有关联的就是医疗险和重疾险了。至于重疾险,由于相互宝的保额,无论是30万还是10万,都有点不太够。所以补充重疾险是非常有必要的。英国《金融时报》的一项调查显示,1/3的相互宝用户受访者表示非常有可能在未来6个月中购买重疾险,在一线城市这个比例更高达55%。而在没有参与相互宝的用户中,这个比例只有22%。

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